A Calculadora de Índice de Sinistralidade Esperada é uma ferramenta valiosa usada em seguros e gestão de riscos para estimar quanto dos prêmios ganhos será usado para cobrir sinistros. Ela desempenha um papel central na precificação de políticas, na gestão do risco de subscrição e na previsão do desempenho financeiro. As seguradoras usam esta calculadora para manter a lucratividade e atender aos requisitos regulatórios.
Esta ferramenta funciona comparando os custos previstos dos sinistros com os prêmios esperados durante um determinado período. Um índice menor sugere que uma empresa tem maior probabilidade de ser lucrativa, enquanto um índice maior pode indicar preços abaixo do esperado ou sinistros acima do esperado.
Fórmula da Calculadora de Índice de Perda Esperada
Índice de Perda Esperada = Perdas Incorridas Esperadas / Prêmios Ganhos Esperados
Onde:
- Índice de Perdas Esperadas: É a porcentagem dos prêmios que uma seguradora espera pagar em sinistros. É uma chave medida de desempenho de subscrição e saúde financeira.
- Perdas esperadas incorridas: inclui o total de perdas previstas de sinistros, como:
- Sinistros pagos esperados: Sinistros previstos para serem pagos durante o período de cobertura.
- Sinistros pendentes esperados: Sinistros que ocorreram, mas ainda não foram pagos.
- IBNR esperado (ocorrido, mas não relatado): sinistros que ocorreram, mas ainda não foram relatados.
- Prêmios Ganhos Esperados: Refere-se à parcela dos prêmios emitidos que foi auferida durante o período. Se uma apólice tiver duração de um ano e estiver na metade, metade do prêmio é considerada auferida. Esses prêmios ganhos representam a receita com a qual as seguradoras podem contar para cobrir perdas e despesas futuras.
A fórmula ajuda as partes interessadas a entender se a seguradora está cobrando prêmio suficiente para cobrir perdas esperadas sem incorrer em déficit.
Tabela de termos e conversões comuns de seguros
| INVERNO | Descrição |
|---|---|
| Índice de Perda Esperada | Proporção de sinistros estimados em relação aos prêmios ganhos |
| IBNR | Incorrido, mas não relatado – reivindicação futura passivo ainda não relatado |
| Reivindicações Pendentes | Reivindicações conhecidas que ainda não foram resolvidas |
| Reivindicações pagas | Reivindicações que já foram desembolsadas |
| Prêmio ganho | Porção da receita de prêmios auferida durante o período de cobertura |
| Prêmio Escrito | Prêmio total emitido para um período de apólice |
| Lucro de subscrição | Prêmios menos perdas e despesas |
| Despesa de Ajuste de Perdas | Custos incorridos durante a investigação ou resolução de reclamações |
Esta tabela pode ajudar os usuários a entender os valores usados na calculadora e evitar confusões ao estimar riscos.
Exemplo de calculadora de taxa de perda esperada
Suponha que uma seguradora espera o seguinte ao longo de um período de seis meses:
- Reivindicações esperadas pagas = $ 250,000
- Reivindicações pendentes esperadas = $ 100,000
- Reivindicações esperadas de IBNR = $ 50,000
- Prêmios ganhos esperados = $ 500,000
Primeiro, calcule o total de Perdas Incorridas Esperadas:
Perdas esperadas incorridas = 250,000 + 100,000 + 50,000 = 400,000
Agora, insira os valores na fórmula principal:
Índice de Perda Esperada = 400,000 / 500,000 = 0.8 ou 80%
Isso significa que a seguradora espera gastar 80% dos prêmios ganhos em sinistros, o que deixa 20% para cobrir despesas e lucro. Se esse número for muito alto, pode levar a uma revisão da estratégia de precificação ou da seleção de risco.
Perguntas frequentes mais comuns
Esta calculadora pertence à categoria Seguros e Gestão de Riscos. Ela oferece suporte para modelagem financeira, precificação de apólices e previsão de sinistros.
Ele fornece informações sobre a viabilidade financeira de uma seguradora. Um índice baixo indica que o prêmio arrecadado é suficiente para cobrir sinistros e despesas. Um índice alto pode sugerir a necessidade de ajustar os prêmios ou reavaliar as práticas de subscrição.
A sinistralidade esperada é prospectiva, baseada em estimativas e premissas. Em contrapartida, a sinistralidade real é calculada após o término do período da apólice, utilizando dados reais de sinistros e prêmios ganhos. Ambos são úteis, mas a sinistralidade esperada é essencial para uma gestão proativa de riscos.