El CLTV (Combinado Préstamo a valor) La calculadora de ratio CLTV es una herramienta financiera que se utiliza para evaluar el riesgo que implica el préstamo comparando el monto total del préstamo con el valor tasado de una propiedad. Los prestamistas de la industria hipotecaria suelen utilizarla para determinar cuánta deuda tiene un prestatario en relación con el valor de la propiedad que se financia. El ratio CLTV es particularmente importante para los propietarios que tienen varios préstamos garantizados por la misma propiedad, como una hipoteca principal combinada con una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) o una segunda hipoteca.
El índice CLTV ayuda a los prestamistas a evaluar el riesgo potencial de un préstamo al mostrar si el prestatario está sobreendeudado, lo que puede afectar la aprobación de los préstamos o la tasa de interés ofrecida. Un índice CLTV más alto puede indicar un mayor riesgo para los prestamistas, ya que el prestatario tiene menos capital en la propiedad.
Calculadora de la fórmula de la relación CLTV
Para calcular el ratio CLTV se utiliza la siguiente fórmula:
CLTV = (Monto total del préstamo) / (Valor tasado de la propiedad) * 100%
Explicación:
- Monto total del préstamo:Esto incluye todos los préstamos garantizados por la propiedad, como la hipoteca principal, las segundas hipotecas o las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC). Es el monto total de la deuda que el prestatario debe por la propiedad.
- Valor tasado de la propiedad:Este es el valor de mercado de la propiedad, determinado por un tasador profesional. Representa el precio por el que probablemente se vendería la propiedad en el mercado abierto.
Esta fórmula proporciona el ratio CLTV como porcentaje, lo que ayuda tanto a los prestamistas como a los prestatarios a comprender el nivel de riesgo asociado con el financiamiento de la propiedad.
Tabla precalculada para escenarios generales
Para facilitar a los usuarios la comprensión de los ratios CLTV más comunes, aquí hay una tabla con diferentes escenarios basados en montos de préstamos típicos y valores de propiedad tasados:
| Monto total del préstamo | Valor tasado de la propiedad | Relación CLTV (%) |
|---|---|---|
| $200,000 | $250,000 | 80% |
| $150,000 | $200,000 | 75% |
| $100,000 | $300,000 | 33.33% |
| $250,000 | $500,000 | 50% |
| $180,000 | $300,000 | 60% |
Esta tabla ayuda a los usuarios a comprender rápidamente cómo puede variar su ratio CLTV según el préstamo y el valor de la propiedad. Un ratio superior al 80 % puede indicar un préstamo más riesgoso para los prestamistas y podría dar lugar a tasas de interés más altas o al rechazo del préstamo.
Ejemplo de calculadora de relación CLTV
Veamos un ejemplo para comprender cómo funciona la calculadora de relación CLTV.
Supongamos que un propietario tiene los siguientes detalles financieros:
- Monto total del préstamo:$250,000 (incluye la hipoteca principal y una línea de crédito con garantía hipotecaria)
- Valor tasado de la propiedad$350,000
Para calcular el ratio CLTV utilizamos la fórmula:
CLTV = $250,000 / $350,000 * 100%
Valor de vida útil del cliente = 0.714 * 100 % = 71.4 %
En este caso, el índice CLTV es del 71.4 %, que generalmente se considera un índice saludable, lo que indica que el prestatario tiene un patrimonio significativo en la propiedad en relación con la deuda que debe.
Preguntas frecuentes más comunes
Un índice CLTV alto indica que el prestatario tiene una gran cantidad de deuda en relación con el valor de su propiedad. Los prestamistas pueden considerar que los índices CLTV altos son riesgosos, lo que podría dar lugar a tasas de interés más altas, condiciones de préstamo más estrictas o incluso al rechazo de la solicitud de préstamo. Por lo general, un índice CLTV superior al 80 % se considera alto.
Para mejorar su índice CLTV, puede pagar algunos de sus préstamos pendientes o aumentar el valor de tasación de su propiedad. Aumentar el valor de la propiedad puede implicar realizar mejoras en la propiedad, como renovaciones, lo que puede aumentar el valor de tasación y, por lo tanto, reducir el índice CLTV.
La relación préstamo-valor (CLTV) incluye todos los préstamos garantizados por la propiedad, mientras que la relación préstamo-valor (LTV) solo considera la hipoteca principal. La relación CLTV proporciona una visión más completa de la deuda total del prestatario sobre la propiedad, incluidos los préstamos secundarios, como un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC).